Wie werden Lebensversicherungsprämien berechnet?
Die Prämien für eine Lebensversicherung werden auf Basis verschiedener individueller und gesellschaftlicher Faktoren festgelegt. Versicherer nutzen komplexe mathematische Modelle, um das Risiko einzuschätzen, das sie mit einem Abschluss übernehmen. Die Beiträge, die letztlich zu bezahlen sind, spiegeln dieses Risiko wider. Bei der Kalkulation spielen nicht nur persönliche Merkmale wie Alter oder Gesundheitszustand eine Rolle – auch wirtschaftliche Entwicklungen, steuerliche Rahmenbedingungen sowie die gewünschte Versicherungsleistung fließen mit ein. Im Folgenden erfahren Sie, wie diese Prämien im Detail kalkuliert werden und welche Faktoren den finalen Beitrag beeinflussen.
Persönliche Risikofaktoren
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Das Eintrittsalter hat einen erheblichen Einfluss auf die Höhe der Prämie. Je jünger eine Person beim Vertragsabschluss ist, desto günstiger fällt in der Regel die Prämie aus. Das liegt daran, dass junge Menschen aus aktuarieller Sicht ein geringeres Sterblichkeitsrisiko aufweisen und der Versicherer dadurch weniger wahrscheinlich frühzeitig auszahlen muss. Im Gegensatz dazu steigen mit zunehmendem Alter die Risikofaktoren, was zu einem höheren Beitrag führt. Je später der Vertrag abgeschlossen wird, desto deutlicher machen sich diese Unterschiede bemerkbar.
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Vor Vertragsabschluss wird in der Regel eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Chronische Erkrankungen, Risikodiagnosen oder bekannte Vorerkrankungen erhöhen das Risiko aus Sicht des Versicherers erheblich. Auch die Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag spielt eine wichtige Rolle. Wer zum Zeitpunkt des Abschlusses gesund ist und keine Risikofaktoren aufweist, profitiert von günstigeren Tarifen. Raucher und Menschen mit bestimmten Risikoberufen müssen meist mit Zuschlägen rechnen, da für sie eine erhöhte Wahrscheinlichkeit besteht, dass eine Leistung fällig wird.
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Der persönliche Lebensstil hat ebenfalls Einfluss auf die Prämienhöhe. Werden gefährliche Hobbys wie Klettern, Fallschirmspringen oder Motorsport betrieben, erhöht sich das versicherungstechnische Risiko entsprechend. Auch der Umgang mit Genussmitteln wie Alkohol und Tabak wird kritisch bewertet, da diese das Gesundheitsrisiko erhöhen können. Wer hingegen einen gesunden, risikoarmen Lebenswandel pflegt und keine gefährlichen Aktivitäten ausübt, kann mit niedrigeren Beiträgen rechnen, weil sich das individuelle Risiko insgesamt reduziert.
Tarifgestaltung und Vertragsdetails
Die gewählte Versicherungsart, beispielsweise eine reine Risikolebensversicherung oder eine kapitalbildende Lebensversicherung, spielt eine entscheidende Rolle für die Prämienhöhe. Bei Risikolebensversicherungen steht einzig der Todesfallschutz im Fokus, wodurch die Prämien oft niedriger ausfallen. Kapitalbildende Policen hingegen enthalten einen Sparanteil und sind aufgrund der garantierten Auszahlungen meist mit höheren Beiträgen verbunden. Auch die Vertragslaufzeit beeinflusst die Kosten – je länger die Laufzeit, desto mehr Zeit zur Beitragszahlung und Risikostreuung steht zur Verfügung.
Die Höhe der Versicherungssumme ist ein maßgeblicher Faktor bei der Kalkulation der Prämie. Je mehr finanzielle Leistung im Ernstfall erbracht werden soll, desto höher ist das Risiko für die Versicherungsgesellschaft. Dementsprechend steigen mit einer höheren Versicherungssumme die Beiträge. Hinzu kommen Wahlmöglichkeiten wie Zusatzversicherungen etwa für Berufsunfähigkeit, die den Schutz ausweiten, aber ebenfalls zu erhöhten Prämien führen können. Versicherte sollten daher abwägen, welcher Schutzumfang individuell erforderlich ist.
Auch die Zahlungsweise hat Auswirkungen auf die Prämienhöhe. Wer beispielsweise monatlich statt jährlich bezahlt, muss oft mit leichten Zuschlägen rechnen. Zusätzlich kann eine sogenannte Beitragsdynamik vereinbart werden: Hierbei erhöhen sich die Beiträge jährlich, meist prozentual, um die Kaufkraft zu erhalten. Das sichert zwar einen besseren Inflationsausgleich, führt aber zu steigenden Kosten im Verlauf der Vertragslaufzeit. Die Wahl der Zahlungsmodalitäten sollte daher nach individuellen finanziellen Möglichkeiten und Bedürfnissen getroffen werden.
